户用光伏电站投资模式分析（附多家银行“光伏贷”介绍）

如按0.03元/度的度电补贴考虑，2021年户用项目补贴指标的总规模将达16.7GW。叠加保障性并网的90GW，全年风光装机量总量有望达110GW 左右。

今年户用光伏市场拥有巨大的发展潜力，下面就带来当前主流户用光伏几种模式分析:

模式一：业主自投，户用全款安装

自投模式即业主支付全款安装光伏电站，投光伏是一项稳定的长收益资产，类金融产品，稳定收益25-30年，加上补贴和卖电的价格，收益可观。

此模式：具有一定局限性，就是前期一次性投资入较大，适合有一定资金实力的业主。

特别提醒：一定要找产品质量过硬负责任的公司，安装运维有基础的完善团队，否则安转不规范、售后运维不完善、有遮挡不告知、不留运维安全通道，导致运维困难等等不负责任行为，都有可能导致发电量不足，回本周期过长。

模式二：银行贷款

除了自投模式，当前相关政策法律的完善也为银行贷款模式提供了保障：根据《分布式发电管理办法》，文件中明确提到了享受电量补贴政策的分布式光伏发电项目，由电网企业负责向项目单位(含个人)按月足额结算电费和转付国家补贴资金，电网企业应优先做好分布式光伏发电项目补贴资金使用预算和计划，保障分布式光伏发电项目的国家补贴资金及时足额转付到位。

随着户用分布式光伏的高速发展，越来越多的商业银行认可户用光伏金融属性，认为光伏成为人们相对稳定、可靠的手段。同样，银行对于户用光伏越来越认可，光伏贷慢慢成为地方商业银行的一个业务。这种模式投资人不用出钱，用银行钱投资。

此模式：要求符合银行贷款条件，受年龄和信用限制。

特别提醒：一定要找产品质量过硬负责任的公司，安装运维有基础的完善团队，否则安转不规范、售后运维不完善、有遮挡不告知、不留运维安全通道，导致运维困难等等不负责任行为，都有可能导致发电量不足不够偿还本息。

模式三：屋顶租赁模式

该模式的业主不投资，仅提供屋顶;由光伏企业负责投资，并每年支付给业主一定的屋顶租金。

租屋顶的特点是以集团来投资居民屋顶，与用户约定分成，协议期内，电站保险、监控、运维全部交给企业，用户每年都能拿到固定收益分享;约定期限结束后所有权归用户，电站及今后所有收益都归用户所有。

此模式：业主无风险且收益稳定，约定期结束可获得电站归属权，收益相对于前两种投资模式要低。

模式四：融资借款租赁

用户只要付较低的首付款，分别与光伏企业(安装商)签订合作协议、与融资租赁公司签订融资租赁协议，即可安装一套光伏电站。

根据区域不同，协议期限不等。协议期内，用户每年都能拿到固定收益分享。

此模式：要求符合融资借款条件，受年龄和一定信用限制。

特别提醒：一定要找产品质量过硬负责任的公司，安装运维有基础的完善团队，否则安转不规范、售后运维不完善、有遮挡不告知、不留运维安全通道，导致运维困难等等不负责任行为，都有可能导致发电量不足不够偿还本息。

光伏补贴政策出来之后，户用光伏迎来市场爆发期：我国共有4亿户家庭，其中5000万个家庭拥有自建房屋，有2000万个屋顶适合建设户用光伏系统，如今全国已有150万户家庭安装了户用光伏。

不可否认的是，无论是哪种的户用光伏投资模式，2021年安装家庭光伏电站已经是投资闲置屋顶的最时尚的方式，也是有国家补贴的最后一年，2021年想安装光伏电站的朋友们，可以根据自己的实际情况选择最适合的模式!最后附部分推出“光伏贷”业务的银行，供大家参考：

1、惠民农商银行：“光伏贷”让农户坐享“阳光收入”

为积极响应国家节能减排政策，拓宽农民增收致富渠道，惠民农商银行创新推出“光伏贷”，用于支付已建成光伏发电项目资金的固定贷款。对于申请额度在5万元以下的客户，实行“0首付”，帮助农户“零资金”铺就“增收路”，并实行光伏公司准入制度，光伏公司为贷户提供一定比例的保证金，为贷户财产增加了“安全栓”。

惠民农商银行将通过创新信贷产品、开展上门服务、畅通绿色渠道等进一步优化业务流程，提升绿色产业、绿色项目的扶持力度，助力补齐农户增收致富短板，让老百姓拥有“金屋顶”，坐享“阳光收入”。

2、菏泽农商银行新华支行：光伏发电“贷”动致富

安装光伏发电设备有经济节能、绿色环保、短期投资长期受益等诸多优点，但农户对光伏贷项目不了解，且前期投资较大，影响了光伏发电这一绿色环保项目的推广。为进一步落实普惠金融政策，更好的助力乡村振兴，支持农户创收，菏泽农商银行新华支行党支部以党建工作为引领，扎实开展普惠金融服务，聚焦绿色信贷，把党的领导贯穿活动全流程。该支行积极与菏泽众泰新能源科技有限公司对接合作，“走村入户”前往牡丹区境内的十余个村庄，向村民精准宣传光伏发电及光伏贷款，鼓励大家利用闲置的屋顶，通过发电收益归还贷款，提高了村民对光伏发电及光伏贷优惠政策的认识。洪大哥就是在这样的情况下办理了光伏贷，由最初的不了解、不信任到主动配合，越来越多的村民由心动变为行动，越来越多的屋顶装上了光伏板。

截至目前，该支行累计发放光伏贷款325万元，惠及村民18户，受到了广大农户的一致好评。该支行将继续通过发挥支部党建引领和党员的模范带头作用，将金融政策和服务送到一线，为乡村振兴战略的实施增添新亮点。

3、日照银行：“金屋顶”线上光伏贷款 让农户坐享“阳光收入”

日照银行结合当地光照丰富、农村屋顶闲置等特点，按照“整村核定、批量运作”的思路，创新推出采取“农户+银行+光伏合作方”的“金屋顶”快捷贷款模式，扶持农户参与农村光伏发电项目。具体运方式是日照银行各分行与当地光伏企业达成合作协议，由农户提出光伏发电设备贷款申请，光伏企业提供贷款担保及光伏设备财产保险，银行提供宽期限的信贷支持，一般贷款期限为12年，等额本息还款，每月还款额由卖电收入支付，全部还清贷款以后，光伏设备及卖电收入全部归农户所有。还款期间，每年由合作方支付农户一定补贴，提高农户办理光伏发电积极性、补贴农户生活。同时，保险费、日常设备维护费、电站建设费都不需要农户支付一分钱，彻底减轻了农户负担，真正实现了“坐享阳光收入”。许多无就业、无劳动能力的低收入农户得以通过光伏设备实现增收。同时，无污染、绿色环保的阳光电力也将绿色发展理念植根乡村百姓心田，为乡村振兴注入了新活力。

成果与反响：

1)、提升了农民贷款可获得性“金屋顶”光伏贷款，利用农户闲置的屋顶，通过发电收益归还设备贷款，对借款人准入门槛大大降低，有效解决了一般贷款准入对授信主体基本条件的限制。截至2020年12月末，日照银行“金屋顶”光伏贷贷款余额6.7亿元，已覆盖到济南、青岛等山东省9地市的67个区县1000余个村庄，惠及近7000农户，户均年增收1万元以上。自2020年“光伏贷”线上申请端口上线以来，实现投放3.8亿元，累计较2019年同期增加2.1亿元。

2)、助推光伏“产业兴旺”目前，“金屋顶”光伏贷款业务覆盖全行设立分支机构的9个地市，让广大的农户从中受益，引起了较好的社会反响。相关经验做法在大众网等十余家家媒体宣传推广，通过“金屋顶”光伏贷的推广，日照银行较好的践行了助推产业兴旺、实现造血式扶贫的社会责任，为乡村振兴战略实施增添了新亮点，受到外界一致好评，品牌影响力不断提升。

3)、推动了普惠金融业务发展“金屋顶”光伏贷款业务，贷款额度在100万元以内，以农户或者小微企业为支持对象，符合监管要求，对银行完成小微企业“两增两控”监管目标、实现普惠金融二档降准、争取到国家政策支持发挥了积极地推动作用。尤其是“光伏贷”线上申请端口上线以来，用“上网”解决“下乡”难题，进一步扩大了金融服务三农的广度、深度、精度。

4)、光伏贷款模式易于推广复制首先，光伏贷款有国家政策扶持，国家对光伏发电有政策补贴，可以给农民带来收入来源;其次，光伏发电对经营环境、条件等要求不高，只要提供无遮挡、坚固的屋顶就可以实现，有阳光的地方就可以安装光伏，除发电设备外无需进行大的投入，适合对农村无劳动能力、无经营能力的低收入群体进行推广;第三，通过引入有实力的第三方合作公司担保以及保险公司财产保险，可有效解决贷款风险缓释措施难题，银行可以大规模推广办理;第四，通过金融科技赋能，推广数字光伏贷款业务，可以将业务半径延伸至广大的农村腹地、偏远山区，突破银行物理网点服务半径的限制，让更多的农户享受到政策带来的红利，对推动乡村全面振兴有积极的现实意义。

4、人民银行中山市中心支行：绿色金融创新有妙招，看中山如何“点绿成金”

为深入践行“绿水青山就是金山银山”理念，大力推进生态文明建设，近年来，人民银行中山市中心支行通过强化窗口指导、实施信贷政策、运用货币政策工具等方式，引导银行机构围绕中山市低碳城市建设和绿色产业发展特征，创新绿色金融产品与服务，提升绿色金融服务水平，助力绿色经济发展。

今年二季度末，中山市绿色贷款余额136.58亿元，同比增长45.44%，高于同期各项贷款增速31.62个百分点。

如何将绿色金融与金融服务乡村振兴有机结合起来，是当前摆在金融机构面前的一大重要课题。中山农商行“光伏贷”项目给出了答案。“光伏贷”是中山农商行向农户提供的用于支付安装光伏发电项目所需资金的贷款业务，该贷款业务手续简单、专款专用、最高额度30万元，最长期限8年。

金融活水兴三农，一池春水满园香。中山农商行“光伏贷”项目不仅将清洁能源送到农户身边，为绿色、循环、低碳经济加油助力，而且农户将剩余电量通过南方电网售出可获得1笔收益，从而促进农户增收，共享绿色经济发展成果，助力乡村振兴。据中山农商行测算，截至2021年7月末，中山农商行“光伏贷”项目累计发放贷款136笔，贷款金额1342.1万元，相当于帮助用户安装光伏设备容量3086kW，每年发电3694559度，每年减少碳排放量3547吨，帮助农户实现增收339.90万元。

5、民生银行西安分行：计划于近期推出“光伏贷”业务

7月30日，受陕西省委常委、常务副省长梁桂委托，陕西省能源局联合省农业农村厅、省乡村振兴局、陕西省银保监局、省地方金融监管局召开陕西省整县推进屋顶分布式光伏发电金融支持政策座谈会，共有8家金融机构参会。民生银行西安分行作为特邀银行参会，并介绍了该行“光伏贷”业务模式和进展情况。

民生银行西安分行作为两家特邀银行之一做了重点发言。一是陕西省开展整县推进屋顶分布式光伏建设，是实现“碳达峰、碳中和”与乡村振兴两大国家重大战略的重要措施，也是该行下一步重点支持的业务领域。二是为配合整县屋顶分布式光伏建设的开展，该行计划于近期推出“光伏贷”业务，并详细介绍了“光伏贷”的基本要素、业务模式和进展情况，并就陕西省户用光伏经销商管理模式、开展“光伏贷”的风险控制措施、与经销商的系统对接等与参会部门进行了讨论。

会后，民生银行西安分行与省能源局进行了沟通。在“光伏贷”正式推出后，将再次就业务的具体开展进行洽谈，并希望省能源局在联系地方政府、联系光伏核心企业经销商等方面发挥主导作用，共同推进此项业务的开展。省能源局也表达了与民生银行后续开展高层互访的意愿，希望尽快促进“光伏贷”业务落地。

6、中国工商银行：通过“e钱包”模式发放光伏贷款超33亿元

截至2021年一季度末，工商银行已通过“工银e钱包”金融服务模式服务7家光伏企业，覆盖山东、浙江、安徽等十多个省份、5000多个乡镇，惠及农户60多万户，发放光伏贷款超33亿元。

据介绍，农村分布式光伏电站因清洁环保、易于操作、效益高等诸多优势得到越来越多的青睐，不仅可以满足农村家庭用电，还将有力推动碳达峰、碳中和目标实现。农村分布式光伏产业主要涉及光伏企业、农户和电网公司三方，为便利农户办理光伏设备安装业务，工行深度研究产业模式，通过“工银e钱包”将线上金融服务无缝嵌入到光伏企业的场景中，不仅方便农户更加便捷地办理账户管理和缴费支付，还帮助产业链主体提高效率、降低成本，推动分布式光伏产业在农村扩容升级，为农户增加收入来源。

在浙江、安徽、河南等地，工行与正泰安能合作，在正泰的“泰极光伏云”手机客户端中嵌入“工银e钱包”服务，与正泰合作的电站农户可直接在线完成业务办理，实现银行“一次都不用跑”，签约流程更加方便快捷，效率大幅提升。

据了解，“工银e钱包”是工行2018年推出的线上零售金融业务综合服务方案。作为“无界工行”的重要载体，“工银e钱包”已经形成以电子账户为底层，以金融产品为组件，涵盖账户管理、资金管理、投资理财、融资信贷以及消费缴费等5大类22种产品服务，能为各类场景输出完整金融解决方案。经过3年发展，目前合作伙伴已超过400家，服务个人客户突破3500万户。

7、博兴农商银行：绿色“光伏贷” 助力乡村振兴

博兴农商银行2021年及时出台《博兴农商银行光伏贷贷款管理办法》，由博兴农商银行贷款给农户，银行受托支付给光伏公司，安装产电后由国家回收，让农户真正体会到贷款的安全保障，真正实现“躺着赚钱”!“光伏贷”贷款额度灵活，手续简单，最快第二天放款，专款专用、按期偿还，最高授信8年。为切实保障客户权益，博兴农商银行还选取优质光伏公司为贷款户提供一定比例的保证金，为农户财产增加“安全栓”。

为让客户放心使用贷款，新城微贷支行的崔经理精心制作了“光伏贷”宣传页，带领技术专员送光伏贷款下乡，讲解发电常识，面对面向农户介绍借款流程、还款金额、还款方式，通过“滴管式”讲授、“手拉手式”宣传，让农户直观感受“光伏贷”为他们带来的好处和保障!

农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题。博兴农商银行作为地方本土银行，将始终践行服务本土经济发展的责任担当，积极响应国家振兴乡村政策，优化光伏贷贷款流程，将清洁能源送到客户身边，为减少雾霾、创造低碳城市作出应有的贡献。金融活水兴三农，一池春水满园香。博兴农商银行“光伏贷”正在为乡村振兴插上翅膀，助力乡村经济腾飞、农民富裕，为本土实体经济发展作出贡献。

8、莒南农商银行：“光伏贷”助力打造“生态乡村”

乡村发展，绿色先行。莒南农商银行该行推出的“光伏贷”广受欢迎。

“光伏贷”与“家庭银行”业务相互结合的模式，为客户购买、安装整套分布式光伏发电设备提供了有力信贷支持。农户通过光伏板将光能转化为电能，全额并入国家电网，安全、可靠、环保，既符合精准扶贫、精准脱贫战略，又符合国家清洁低碳能源发展战略，增收致富的同时大大降低了碳、硫排放量。至5月末，该行累计发放“光伏贷”272户1825万元，红瓦房上整齐划一的太阳能发电板成为一道靓丽的风景线。

年初以来，莒南农商银行始终坚守服务“三农”的本源，主动融入县域经济社会发展大局，积极探索建立适合农业农村特点的普惠金融服务体系，单列乡村振兴专项信贷资金，将更多的金融资源重点向农村倾斜，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，为乡村振兴战略实施注入金融新动能。

9、英利因能携手唐县联社推出“光伏贷”业务

英利因能与唐县农村信用合作联社联合推出“光伏贷”业务，为更多村民免费享受“阳光收益”提供便利，助力乡村全面振兴。

“‘光伏贷’是为村民谋福利的业务，零首付、最长10年的贷款期限，将让广大村民轻松享受光伏电站的收益。”唐县联社主任刘健表示，农联社自成立以来，一直坚守服务“三农”的市场定位，是村民身边的银行。此次与英利因能合作推出“光伏贷”业务，既是为了贯彻落实国家“双碳”战略，践行绿色发展理念，更是促进乡村振兴事业，切实为村民做实事、好事。

10、玉田农商银行：开通“光伏贷”业务

“光伏贷”是由玉田农商银行向符合条件的自然人发放的，用于购买、安装整套分布式光伏发电设备的信贷业务。采用“农户+合作公司担保+保证金”模式，具有贷款金额小、惠及面广、风险低等特点。农户将光伏产生的电能出售给国家电网，赚取发电收益，除去每年需归还的贷款外，平均每户还能得到约4000元的收益。

“这个贷款很好，在自家屋顶建起了‘太阳能发电站’，自己不用花钱，多余的电还能卖给国家，增加了经济收入，改善了生活条件，可真是太好了”林头屯柳庄子村民李兴开心的说。

2021年，玉田农商银行计划发放“光伏贷”3000余户，发放农户贷款1.5亿元。下一步，玉田农商银行将继续践行普惠金融，加大“三农”信贷投放，为促进农民增收致富，加强美丽乡村建设提供强有力的金融支持。