关于安装家庭光伏电站的贷款套路 不看后悔！

许多家庭在安装光伏电站时，会选择贷款。然而，在还款的时候，有“等额本息”和“等额本金”两种还款方式。

选择那种方式更划算?

■ 怎么选择还款方式最实惠?

等额本息和等额本金，两种还款方式一字之差，但是却有着很大不同。那么问题来了，怎么选择还款方式才最实惠呢?

对于贷款买光伏电站的人来说，两种方式的不同会产生非常不一样的结果。

等额本金还款，可以迅速降低还款压力，减少贷款者花在利息上的钱，但是前期的还款非常痛苦。而更多人选择等额本息。

假设贷款100万，计划20年运营期内还清，两者还款上有什么区别呢?我们先来看一张图：

这张图上红色的部分是还款的利息，蓝色的部分是还款的本金。

在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。

等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。

在前面8年时间里，等额本金的还款数额都更多一些。所以，虽然等额本金的利息会少一些，但是在前面8年里，等额本金的还款压力更大，完全感受不到利息少 的好处。从这个角度来看，等额本息还款，其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。同时对于首付资金较少的贷款者，等额本息的还款模式还能支持规模更大的贷款。

那等额本金应该用在什么地方呢?对于首付比例较高的贷款者来说，等额本金其实更加合算一些。在贷款时间较短的情况下，迅速还完贷款，选择等额本金就更好一些。一方面可以节省一部分利息，一方面可以迅速减少剩余的本金。

■ 等额本息法

最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，其计算公式为：

每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

每月利息 = 剩余本金x贷款月利率

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-贷款额

还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】

注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

等额本息适合的人群

等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。

■ 等额本金法

等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少，计算公式为：

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2

还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额

注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。

从上面我们可以看出，在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。

等额本金适合的人群

等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

■ 实例区别

说了这么多，可能许多读者看的也是云里雾里的，下面笔者通过一个实例来说明等额本金和等额本息的区别和优劣。

例：李先生在自己的公司屋顶上安装了一套100kW光伏系统，他向银行贷款60万，还款期限为20年，年利率为6%(月利率为5‰)现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析：

等额本息：每月还款金额=【600000*5‰*(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元

等额本金：第一个月=(600000/240) + (600000-0)×5‰=5500

第二个月=(600000/240) + (600000-2500)×5‰=5487.5

......

实质上，等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分，大部分是根据每个人的现状和需求而定的。

等额本息利于记忆、规划、方便还款。事实上绝大多数人都宁愿选择“等额还款方式”，因为这种方式月还款额固定还款压力均衡，与等额本金法差别也不是非常的大，况且随着时间的增长，会使资金的使用价值产生了不同。

当然，也有许多人经济相对宽裕，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本，会选择等额本金法。

附全国76家银行光伏贷

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随着光伏行业的发展，更多的金融机构推出“光伏贷”业务，经过最新整理统计，目前已经有76家银行推出“光伏贷”。

此前的全国60家银行光伏贷名单

以下为新增光伏贷的银行名单

1福建省

█ 永春县农村信用合作联社

永春供电公司密切配合永春县农村信用合作联社开展光伏发电调研、分析项目收益和风险点管控，同时构建双方合作推广渠道，在准备工作就绪并得到人行的支持后，永春县农村信用合作联社3月中旬在全省率先推出“光伏贷”这一新型金融产品。

“光伏贷”的特点是免担保、低利率，据测算，以余先生安装的光伏发电系统为例，一套8.64万元，余先生自付2.64万元、贷款6万元，可选择分期还贷的形式，分8年还，每个月还840元。正式发电后，扣除自家用电之外，余先生每年估计可收入1万多元的电费，可以抵每年的贷款本息。除了初始投入的2.64万元之外，可以实现零负担甚至略有盈利。这一新型金融工具，将有力解决了很多农民的后顾之忧。

█ 南安农商银行

福建南安农商银行响应南安市政府关于设立光扶扶贫项目的要求，推出“光伏扶贫贷”。继2017年1月正式落地、2月中旬联合各乡镇持续召开光伏发电扶贫项目推进会后，3月，辖内各支行持续发力，在各乡镇发起大规模批量式的“光伏扶贫贷”办理热潮。各网点以集中设点，统一办理为主模式，现场为农户办理贷款手续，及时答疑解惑，加快业务落地，截止到目前，南安市已签约贫困户达3500户，储备授信额度约1.75亿元，其中首批光伏扶贫贷于3月底落地，放款金额85万元，惠及17户贫困户。

2浙江省

█ 成泰农商银行

目前，在金华很多农户对节能环保的家庭式光伏发电需求日益增大。金华成泰农商银行应时应需推广“光伏贷”，重点支持辖内农户建造光伏发电站，“光伏贷”最长期限为5年，采用按揭贷款方式，每月需支付的本息很少。安装户在享受国家补贴“自主”发电的同时还可将多余电量并网卖给国家，既能获得稳定的投资收益，又能紧跟绿色能源的潮流。截至3月初，金华成泰农商银行已成功放贷2874万元，有效助推了农村绿色经济发展。

█ 仙居农信联社“绿能·光伏贷”

“绿能·光伏贷”，专门为家庭光伏发电量身定制贷款产品。该贷款开辟了四条绿色通道：

第一条通道是量身定制。该贷款是支持家庭光伏发电专门定制贷款产品，主要用于购置家庭分布式光伏电站设备的消费类贷款，推进绿色化发展的绿色生活、低碳消费。

第二条通道是“三免”政策，贷款采用分期按揭还款方式，免首付、免担保、免抵押，实行纯信用方式，破解客户担保难、抵押难的瓶颈。

第三条通道是利率优惠，采用“永安养老贷”的贷款模式，实行优惠贷款利率，按普通农户信用贷款利率下浮112%，贷款额度根据客户所安装的分布式光伏电站总金额扣除装机补贴，期限7年以内、额度10万元以内。

第四条通道是灵活还款方式，根据客户具体情况，贷款期限在1年以内(含1年)的，实行按季结算、到期利随本清的还款方式;贷款期限在1年以上，实行按季还款，每次还款从借款合同中约定的账户内直接扣划或借款人自行还款，破解村民一次性缴足资金的燃眉之急。

█ 绍兴恒信银行

3江苏省

█ 射阳农商银行

射阳农商银行持续加大在辖内推出“光伏贷”，重点支持农户及小微企业主建造光伏发电站，这种“光伏贷”最长期限10年，采用按揭贷款方式，大大降低了农户的融资成本。随着光伏发电在全县范围内的推广，“光伏贷”用户既能享受到国家补贴“自主”发电，又能将多余电量并网卖给国家，获得稳定投资收益。据悉，射阳农商银行的“光伏贷”业务开办以来到今年3月中旬，已吸引276户前来咨询办理，成功放贷1040万元

█ 宿迁农发行

农发行宿迁市分行切实担当起全市脱贫攻坚信贷投放主力军责任，加大政策性金融精准扶贫工作力度，不仅实现了对贫困地区基础设施薄弱环节的精准支持，还立足该类地区资源禀赋，通过光伏扶贫贷款产品，精准发力，有效促进贫困农民走上就业增收、受益脱贫的可持续发展道路。5月24日，该行向省行申报的泗阳县8000万元光伏扶贫项目贷款成功获批，该项目为全省首笔分布式光伏扶贫贷款。

█ 东台农商行

新街镇方东村“光伏示范村”暨东台农商行“光伏贷”启动仪式在新街镇正式启动。光伏发电是一个新兴的产业，老百姓可以利用闲置的屋顶，安装太阳能就可以发电，既生态环保，又可以家用，多余的电还可以并入国家电网来赚钱，国家还有相应的补贴，可以说是一本万利的好事情，坐享其成来赚钱已经不是传说了

4山西省

█ 漳泽农商行

山西漳泽农商行推出“光伏贷”业务，光伏贷款由农户向该行申请，贷款年限在3年以内，担保方式可以采用信用、保证、抵押及质押等多种方式，还款方式为按月等额本金还款。为响应国家节能减排政策，该行积极做好光伏扶贫信贷支持工作，有效实施绿色信贷和普惠金融，满足农村地区农户对家庭式光伏发电的资金需求，通过扶持建设光伏发电项目，助力贫苦户脱贫解困、增收致富。

█ 襄垣农商银行

申请条件：

在我行辖区内有当地常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力的自然人;

拥有稳定职业或合法的经济收入，有偿还贷款本息的能力;

年满18周岁且贷款期限加借款人年龄不超过60年;

申请人品行端正，无不良嗜好，通过中国人民银行征信系统查询近5年内无不良记录;

符合我行要求的其他条件。

贷款期限：3个月-36个月

首付比例：安装合同金额的50%

贷款利息：10000元1年期利息只需492元

担保方式：采用多种灵活方式

还款方式：灵活分期还款

申请资料：本人及其配偶的身份证、户口簿和婚姻证明材料 、签订光伏贷合作协议、我行要求提供的其他资料

5山东省

█ 岱岳区农商银行

山东省泰安市岱岳区农商银行进一步加大金融扶贫力度，推出了光伏扶贫小额贷款业务。该业务与岱岳区光伏扶贫项目结合，利用政府补贴、农户出资、并网服务简化等综合配套措施，对辖内信用状况良好、能支付不低于规定比例首付款的贫困农户发放专项贷款，期限最长为5年，且利率优惠。

据介绍，实施光伏扶贫，点亮贫困农户的屋顶等闲置资源是岱岳推进精准扶贫的举措之一。该区农商行为破解贫困农户无钱购买光伏设备难题，推出该项贷款。贫困农户利用贷款购买安装光伏打垫设备，可享受光伏发电带来的用电便利，余量电量则销售给国网公司，该项收入用于归还银行贷款，还贷后获得的全部收益则归贫困户所有。

█ 农行山东高青县支行

农行山东高青县支行成功发放全省农行系统首笔光伏发电农户贷款，高青县田镇镇义和镇东村村民成为此项贷款的首位受惠人。该贷款为5年期、金额7万元，用于支持农户购置分布式光伏发电设备及安装服务，以发电收入作为还款来源。贷款审批过程中，农行高青县支行黄河路分理处积极与省行、市行相关部门进行沟通，推动手续快速批复，三级行联动顺利发放了贷款。

6广东省

█ 中国银行佛山南海儒林支行

一、服务对象：在广州、佛山市拟安装光伏发电，并已得到当地供电部门批准的客户。

二、服务方式：对光伏工程款有意向计划分期支付的，我行给予贷款支持，我行的贷款只收取手续费，不计利息，贷款期限为一年至五年，各期的手续费如下：

12个月3.5% 24个月7.0% 36个月9.5%

48个月13% 60个月16.5%

三、申请资料：(1)身份证复印件、(2)收入及财力证明材料、(3)近半年银行流水、(4)光伏项目建设地点证明(房产证/土地证/买地发票或收据/村委证明等电网公司受理光伏项目准入的证明文件)、(5)婚姻证明资料、(6)分布式光伏发电项目并网接入证明(申请表/受理回执)、(7)接入系统设备安装合同书等。

四、其他事项：

(1)贷款金额为客户个人或家庭收入的2倍，最高金额50万元。

(2)贷款金额在30万元以下的，贷款资金可直接划入客户个人账户，超过30万元(含)的必须划入安装公司的账户。

(3)保险制度：经南方电网验收合格的光伏发电项目工程均购买财产一切保险，保险期限不低于分期期限，保险受益人为中国银行。

(4)贷后管理：南方电网验收合格证书、保险保单作为贷后管理必须条件，纳入授信档案一并管理。

7湖北省

█ 宜都农商银行

通过九州方园新能源股份有限公司与湖北宜都农商银行的金融合作，湖北宜都农商银行积极向湖北省农商银行报告并获批后，宜昌市鑫桂圆食品有限公司在1月6日顺利收到湖北宜都农商银行发放的67万元光伏电站项目贷款。这是迄今为止湖北农信(农商)系统发放的首笔商业光伏项目贷款，贷款人将电站发电收益和电站产权作为双重抵押，安装并网后，贷款人以发电收入作为还款来源，归还银行贷款本息后获得的全部收益归贷款人所有。

8江西省

█ 农业银行南康支行

“光伏贷”是农业银行南康支行推出的一项金融扶贫贷款业务。客户安装分布式光伏电站费用(安装成本35000元，政府补贴5000元，5年政府贴息贷款)由“光伏贷”支付。安装后，除可享受光伏发电带来的用电便利外，剩余电量还可入网销售给国网公司，除了有政府补贴，发电收入(年收入可达5000元)可用于按年归还银行贷款，还贷后获得的全部收益将惠及客户自身。

9宁夏省

█ 宁夏银行光伏扶贫贷款

宁夏银行与中民光扶(宁夏)投资有限公司在银川签订《光伏扶贫贷款全面合作协议》。至此，宁夏银行通过“金融+光伏”模式，大规模支持我区贫困农户脱贫致富的工作步入实施推广阶段。

光伏扶贫是国家确定的“十大精准扶贫工程”之一，也是自治区党委、政府积极推动、各级金融监管部门大力支持的扶贫项目。但我区在近两年的推广过程中，由于贫困农户普遍缺乏安装屋顶分布式光伏发电站启动资金，项目企业因投资见效慢、资金垫付期长而难以持续投入，导致这项“民生工程”进展缓慢。宁夏银行了解这一情况后，积极与我区光伏扶贫项目领军企业——中民光扶(宁夏)公司协商，由宁夏银行发挥金融优势，对缺乏安装光伏电站资金的贫困农户提供消费扶贫信贷支持，解决启动资金“瓶颈”;中民光扶(宁夏)公司依托光伏发电技术和资金实力优势，支持贫困农户通过屋顶光伏电站发电取得长期稳定的投资收益并获得生活便利。

文章作者：光伏在线学堂